关于理财规划，是根据个人或者家庭的财务资源而制定的旨在实现人生各阶段目标的，一系列互相协调的计划，包括职业规划、房产规划、子女教育规划、退休规划等。
通过理财规划，使得我们的生活品质不断提高，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
通常我们提到理财规划，经常会说八大规划，是指哪八大规划呢?
主要有现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收规划、退休养老规划、资产分配与传承规划等。
我们一个个来说?
(一)现金规划
在现金规划维度，核心是建立应急金(紧急储备金)，应对突如其来的财务考验，比如失业、紧急医疗等，来保障个人和家庭生活质量。
比如2020年上半年面对突如其来的新冠疫情，就是很明显的例子。
现金规划，有哪些工具可以使用呢?
现金规划一般要能够随用随取，对流动性和安全性要求很高。一般常用的工具比如活期存款、余额宝、信用卡等金融资产。
那关于规划的金额标准，如何去界定呢?
这个方面，每个人和家庭的都不相同，可以根据个人的实际情况来确定。
比如对于收入稳定的个人或者家庭，一般是3个月左右的月消费开支;
对于收入不稳定的个人或者家庭，一般是6~12个月的消费开支;
对于准备创业或者在创业前期的个人或者家庭，一般是12~24月左右的消费开支;
(二)消费支出规划
这个主要是指生活中的一些大额消费，比如说汽车消费、住房消费等。
对于住房来说，会存在刚需自住或者投资两种目的。
对于刚需自住的话，会有租房或者买房。关于选择租房或者购房，如果是非常理性的，喜欢使用数字来做决策的话，可以使用年成本法：
购房年成本=首付款?存款利率 贷款余额?贷款利率 年维修费及税费
租房年成本=年租金 押金?存款利率
另外还有比较复杂的年净值法，这里就先不详细展开了。
租房和买房各有利弊，大家可以根据自己的情况自行选择。
(三)教育支出规划
教育规划可分为个人教育规划和子女教育费用的财务规划两种。
子女教育一般包含基础教育和大学教育，大学费用通常较高，经常是个人家庭理财规划的核心。
在做教育金规划之前，我们需要考虑整个家庭的教育负担比：
教育负担比=届时子女的教育费用/家庭届时的税后收入?100%
举个例子：
王先生家里有个女儿，刚考入某著名大学，在入学前，王先生算了以下女儿读大学一年的费用，主要包括：学费6000元/年，住宿费3000元，其他各项开支1000元，以全年10个月计算，共需要20000元。王先生和太太二人的税后年收入是100000元。
届时的教育金费用=学费 住宿费 各项开支=30000元
教育负担比=30000/100000?100%=30%
通常情况下教育负担比超过30%以上，就要提早进行相应的规划和筹备。
教育金是为了之后的教育费用准备，那首要的原则就是专款专用，其次要做到保值增值，一般将这笔钱进行稳健的投资。
通常做教育规划时，常用的工具有以下几种：银行教育储蓄、定投基金、存款 基金、教育储蓄类保险
这几种产品也各自有利弊：
银行教育储蓄，相对比较安全，适合风险承受能力较差的家庭;
定投基金，操作相对简单方便，收益性比较高，适合进行长期投资;
存款 基金，兼具安全性和收益性，是大多数家庭常用的选择;
教育储蓄类保险，专款专用，具有强制储蓄的功能，且兼具保障功能。
(四)保险规划
我们的生活是分周期的，保险规划也要根据不同的时期进行相应的配置，不同时期的保险规划也是不一样的。
在学习期，先是意外保障、其次是健康保障、再次是教育储蓄;
在单身期，先寿险保障、其次是健康保障、再次是储蓄、最后是资金增值;
在形成期，先寿险保障、其次是健康保障、再是资金增值、最后是养老规划;
在成长期，先寿险保障、其次是健康保障、再是教育储蓄、最后是养老规划;
在成熟期，先健康保障、其次是养老保障、再是寿险保障、最后是资金增值;
在退休期，保本第一，不再做风险投资，同时也避免新的负债产生;
rfp(registered financial planners，全称美国注册财务策划师，为美国注册财务策划师协会所特许制定的通行全球的国际理财规划认证资质。rfp证书现已正式被纳入全国财经金融专业人才培养工程。
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