家庭财务规划是以家庭财务需求为出发点，使家庭财务从安全到独立，再到自由的过程，并在此过程中提升财富能力，实现财富的保全和传承。
特别需要注意的是，家庭财务规划不是投资收益的最大化，而是一份涉及全生命周期的财务规划，通过方案的实施—调整—实施，达到财务安全—财务独立—财务自由的最终目标。因此，一些人盲目追求投资收益的做法是非常错误的。
通常情况下，一份完整的财务规划一般包括财务状况、风险偏好、生活目标和性格分析，涉及现金管理、风险(保险)、投资、子女教育、税务、房产、退休和财产传承规划等。
先来看一下家庭财务规划的5个步骤：
第一步，设置清晰的家庭财务规划目标，包括长期、短期目标。进行家庭财务决策时，让配偶或家庭成员参与分享和讨论，以保证家庭各个成员的财务需求得到充分满足。
第二步，结合家庭实际情况设定方案。了解家庭成员在人生各阶段的财富管理需求，并结合家庭的财务状况、风险承受能力来设定家庭财富管理方案。
第三步，制订一个全面的家庭财务规划。参考专业机构提供的专业建议，明确家庭的财务缺口，制订一个平衡、健康、稳健的家庭财富管理规划。
第四步，及时实施既定的规划方案。家庭财务规划须尽早开始，及时行动，并遵照“保障为本、投资为稳、循序渐进”的基本原则进行。
第五步，定期检视规划并根据需求做出相应调整。依据家庭成员所处的不同人生阶段，包括结婚生子、子女教育、退休养老等来定期检视规划方案，并针对家庭最新的财务状况和需求做好相应调整。
我们可以根据家庭财务安排的重要性和紧迫性，围绕资产配置的4个账户来规划家庭资产，也就是下面大家非常熟悉的标准普尔家庭资产象限图。
(1)现金账户。也就是平时要花的钱，留足3～6个月的基本生活费，占比家庭年收入的10%。如果讲究生活品质有奢侈品需求的话，也可以根据个人家庭需求进行调整配置。
(2)保障账户，即保命的钱，能以小博大，解决家庭急用的大额支出，例如配置意外险、重疾险、医疗险、寿险等，占比家庭年收入的20%。
(3)投资账户，也被称作生钱的钱，特点是收益与风险都较高，例如投资实体、房产、股票、基金、投连保险等，占比家庭年收入的30%。
(4)理财账户，即保本升值的钱，用以保证本金和收益、保证返还，例如债券、信托、基金定投、年金保险等，占比家庭年收入的40%。
我们一起看一个案例：孟先生，45岁，企业主，孟太太，43岁，公司hr，夫妻二人有一个4岁的女儿在上幼儿园。孟先生父亲已经离世，母亲75岁。
财务状况
一、家庭年收支
(1)年收入：孟先生税后年收入200万元，孟太太税后年收入50万元，股息和利息年入6万元，两套投资性房产年租金12万元。
(2)年支出：家庭衣、食、住、行等生活年支出约30万元;父母孝养金2万元;孩子教育费8万元;偿还房贷15万元;孩子教育金保险23万元，孟先生重疾保险支出2万元;理财类产品投资20万元;股票账户50万元;全家出国旅游年支出10万元。2017年孟先生家庭收支状况见表1。
表1 孟先生家庭收入支出表
二、家庭资产负债
(1)家庭资产：活期存款、定期存款、货币基金共100万元;自住房市值600万元，第一套投资性房产300万元;第二套投资性房产500万元;银行理财产品共300万元;股票50万元;收藏字画20万元。
(2)家庭负债：偿还房贷400万元。孟先生家庭资产负债状况见表2。
表2 孟先生家庭资产负债表
财务目标
孟先生家庭达成财务目标所需资金汇总见表3。
(1)子女教育：提供一个女儿出国读大学和研究生的费用。
(2)退休规划：孟先生和孟太太分别希望在65岁和60岁退休。期望退休后每人每年维持在24万元退休费。夫妻两人每月社保养老金交费基数为1.4万元。预期在退休时的社保交费总交费年数为35年和30年。
(3)医疗保障：孟太太没有医疗保障，需要及时增加重疾、医疗等保障。
财务诊断
理财属性分析结果显示孟先生家庭为积极型，见图2，孟先生家庭财务指标分析见表4。
图2 人生三大财务境界
注：孟先生家庭的理财属性属于□ 保守型 □稳健型■积极型
表4 孟先生家庭财务指标分析
(1)财务安全。保险保障明显不足，应该加大重疾险和寿险的配置。
(2)财务独立。从资产配置的角度，现阶段理财投资比率仅有26.1%，无法达成子女教育、退休规划的财务目标，必须提高收入,节约支出，将所增加的结余通过稳健型的金融工具获取回报，如定期定额基金、债券、理财型保险等。
(3)财务自由。目前财务自由比率为12.9%，财务自由重要但不是最紧急的，因现阶段的家庭责任目标需优先完成，再考虑做适当的投资。孟先生家庭的理财属性属于积极型，但投资比较单一，应该多元化投资。可考虑国债、年金险等安全稳健的理财产品。
财务规划
调整后的家庭资产负债表是在现阶段的 家庭资产负债表上加入未来工作总收入与家庭财务目标(隐性负债) 的结果体现，见表5。
表5 调整后的家庭资产负债表
资产配置是财务规划的关键，合适的资产配置既可分散风险又能获得较好的收益。在流动性、安全性、获利性的考虑下，可将家庭资产分成4个账户。在现行的配置中，现金类账户的准备金数额较为合理，足以应付家庭紧急情况的需求，见图3。
图3 孟先生家庭调整后的资产配置账户
执行建议
一、保障类账户
孟先生家庭的保障型保险配置太少，无法应对突发的重疾风险，应该增加保障型保险的配置，见表6。
表6 保障需求测算
二、理财类账户
孟先生家庭养老金、教育金缺口较大，具体需求测算见表7。
表7 养老金及教育金需求测算
三、投资类账户
投资账户是为了提升家庭生活品质，采取高风险的投资来创造高回报，所以要赚得起也要亏得起。孟先生家庭的理财属性诊断为积极型，可按照以下方法进行投资分配。
(1)核心投资：可挑选保本型基金或投资连结型保险，以分散投资，降低集中持股的风险，达到期望的投资收益。
(2)卫星投资：可投资于高风险的股票型基金、港股、美股等赚取高收益，以短期获利为主要目的，加快资产累积速度。
(3)资金运用方面为自有资金操作，不宜运用财务杠杆扩大信用。
(4)1年本金损失以30%为上限。
理财规划是利用货币时间价值的计算，把一个看似高不可攀的理财目标变得平易近人，一份周密的财务规划建立在现状分析之上，人生要有所规划，无论是算起还是中长期规划，都代表着一种认真对待生活的态度。
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