大财富管理全产业链：大财富管理好比一座桥梁，通过财富管理、资产管理、投资银行、资产托管四大板块，对接资金和实体融资需求。
海内外典型案例分析：在四大领域，分析典型机构经营模式
财富管理
1)摩根大通：全能银行代表，对公、私行、财富全面服务，银行整体 roe 12%，awm板块roe 28%;
2)瑞银集团：私人银行代表，重点服务高净值和超高净值客户，整体roe 11%，财富板块roe 24%;
3)嘉信理财：互联网券商代表，整体roe 9%，rotce 15%。
资产管理
贝莱德机构客户aum占比52%，整体roe 14%。
投资银行
摩根士丹利，投行与财富管理收入各占比54%、40%，roe 13%，财富板块roe 16%。
资产托管
道富银行托管营收占比83%，整体roe 10%。
大财富管理行业哪些银行可能胜出?
综合来看，客户资源丰富(有潜力)、市场化程度高(有能力)、战略久久为功(有定力)的银行有望胜出。大财富领域，银行与其他金融机构比有长板有短板。
1)财富管理：关键能力是渠道能力，大中型银行在财富私行客户方面具有优势，但需要加强建设，存量客户资源丰富的银行更有先发优势;
2)资产管理：关键是专业能力，银行系能力相对不占优，机制和思路灵活的银行更容易有起色;
3)投资银行：关键是专业能力，银行系不占优，补短板很关键;
4)托管业务：目前同质化严重，与财富业务联动。四大板块可以起到互相联动作用，产生“飞轮效应”。任何一个板块的强势，都有可能将优势延伸至其他板块。
客户资源是否丰富
渠道能力强的银行发展财富管理业务具有先天优势。四大行和零售型银行(邮储、招行、平安) 具有明显优势，少数股份行有弯道超车路径，经济发达区域的城商行也有望分一杯羹。
四大行大而不强
网点多，客户多，体量大。但客户活跃度较弱，非存款aum/总资产比例偏低。
零售行各具特色
1)招商银行遥遥领先：线上客户触达能力强，无论是基础客户数 (月活)还是私行客户数都遥遥领先于股份行同业，非货币公募保有量全市场第一;
2) 平安财富私行更强：平安银行基础客群数量位居股份行中游水平(快速发展)，私人银行客户数居第二，非存款aum/总资 产比例仅次于招行;
3)邮储银行潜力很大：邮储银行的线下触达能力非常强(网点数第一)，零售客户基础庞大，未来挖掘空间很大。
个别行弯道超车
兴业和光大具有弯道超车的可能性。
1)兴业同业渠道很强：银银平台链接2000多家法人机构，可借助中小银行(f端)向客户(c端)代销产品，2f2c模式效率高;
2)光大云缴费待转化：光大银行云缴费客户7.17亿户，手机银行、阳光惠生活和云缴费app用户1.32亿户，具备缴费用户转化为银行客户、财富客户的潜力。
发达地区城商行
从财富分布和人均可支配收入来看，超一线城市(北上深)、广东、浙江、江苏、山东、福建的财富效应较强，区域性城商行也存在发展财富业务的机会，农商行在专业能力上可能有所欠缺。
市场化程度与激励
薪酬激励机制越灵活、人员素质越高，银行越有可能胜出。
员工素质的角度
上市银行中头部股份行和城商行的员工素质水平较强。以本科以上员工占比来看，股份行中兴业银行、 浙商银行、招商银行靠前;城商行中南京银行、宁波银行、杭州银行靠前，可能与地域优势有关。
激励机制的角度
上市银行人均创利与人均薪酬水平呈正相关关系，正所谓工资越高、战斗力越强。从2020年人均薪酬来看，头部股份行和城商行的薪酬水平较高。股份行中平安银行、招商银行、浙商银行较高;城商行中南京银行、江苏银 行、杭州银行较高。
战略执行与定力
一家银行是否能够在大财富管理行业胜出，不仅要看禀赋、能力，更要看战略方向是否对、执行是否强、 定力是否足。
战略方向
当前明确提出大财富管理相关战略的银行，国有银行中为邮储银行(建设一流大型零售银行)，股份行中包括招商银行(创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行)、平安银行(中国最卓越、全球领先的智能化零售银行)、兴业银行(财富银行、投资银行、绿色银行)、光大银行(打造一流财富管理银行)。城农商行中明确要做财富管理的银行较少，但经济较发达地区的城商行也在尝试突破，典型代表如宁波银行。
战略执行
取决于专业能力、资源支持、激励机制等。战略执行很大程度上取决于管理层的决心、组织能力、资源倾斜以 及持续性，专业能力可以通过内部培养和外部招聘来改善。
战略定力
通常取决于战略是否匹配于银行资源禀赋，以及管理层的稳定性。如果战略决心足大、定力够强，那么战略执 行方面即使短时间内有所不足，但中长期有希望稳步改善。
上市银行战略与核心管理层年龄
1)大财富管理行业已经跑出来的银行：招商银行;
2)正在跑出来的银行：宁波银行、平安银行;
3)有望跑出来的银行：兴业银行、 邮储银行;
4)准备起跑的银行：光大银行、浦发银行、南京银行、长沙银行。
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